针对以上分析，建议张小姐尽早完善家庭保障体系，加大保障力度。资料中显示张小姐只有单位医疗保险和养老保险，无其他保险，保险种类单一，应加大风险保障力度及种类。 在现阶段的风险保障并结合张小姐的生命周期来看，建议张小姐在选择保险产品的时候应优先考虑保障型产品。如意外伤害保险、重大疾病保险都应该考虑，以降低意外带来的损失和重大疾病高医疗费用的风险。保额方面基本以张小姐年收入的10倍左右为宜。

　　在进行完人身风险的保障后，针对张小姐的情况，建议选择传统年金类保险产品进行养老补充，这笔养老金是确保能拥有的，同样也选择交费期较短如3年、5年、10年为宜，开始领取的时间按张小姐规划的退休时间，一般保险公司最早的领取时间是50岁。建议这笔钱可以从每年盈利部分取出，具体投入资金针对张小姐实际情况选择。一般来讲，购买保险时要注意年交保费额度为家庭年收入的10％左右，保险保额为年收入的10倍为宜，建议每年的保费可以从家庭总资产中列支。同时，保险金额的设置与贷款金额也要相匹配，以规避现金流失和债务增加的风险。

　　(3)关于购房计划的理财建议：

　　虽然表面上看要实现张小姐的购房愿望有一些难度，但理财师认为在配置好资产结构，持之以恒，并适当降低买房预期的情况下，5年内完成张小姐置业梦想是完全有可能的。

　　具体来说，张小姐可以将5年后的首次购房选在交通便利的红桥区，此区域的二手房目前均价为10100元/平方米，按两居室50平方米计算，现房屋总价为505000元左右。假设未来五年天津房价年均增长率为5%，张小姐的工资成长率为6% ,年通货膨胀率为3%，投资报酬率为8%，6～30年期个人住房贷款利率为5.94%，5年后此类物业总价为645000元，按三成首付算，需有首付款193000元，这笔费用的筹备可以利用基金定投实现，张小姐只要首次在银行开通基金定投服务，设定投资金额、定投时点，此后银行会每月自动从张小姐的账户里扣除资金来购买基金。强制储蓄、平均成本、分散风险、复利效果、积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格，选择不同的起点金额和不同类型的基金。张小姐可以利用除去紧急备用金后的13100元，按月拆分，则平均每月为1092元，此外，加之从张小姐目前的工作来看未来将会有着不错的前景，个人正处于事业发展的不断上升阶段，收入将继续看涨，预计张小姐的工资成长率为6%，则张小姐可增大基金定投的额度。假设每月定投2627元到8%的投资组合中，则5年后终值为193024元。完全可以支付购房首付款。余款312000元可借6～30年期房贷，个人住房贷款利率为5.94%，还款期限180期(即15年)，每月月供为2623元，在结婚之前可考虑将两居室中的一个卧室租出去，每月可获得租金收入约800元，此外，通过计算，5年后张小姐的每月工资预计能达到4015元，另外还有目前每月600元的其他收入(由于这部分收入缺乏可预测性，因此假设这部分收入保持稳定)，则5年后张小姐的每月收入共计5415元。应付2623元的月供可以做到还贷无忧了。等张小姐结婚后虽然没了租金收入，但合夫妻两人之力还款能力必然增加，再有资金闲余的情况下，甚至可以考虑提前还清贷款或缩短还款期限以减少利息支出。为此购房计划就能够实现了。

　　作者：东方华尔研究员、国家理财规划师(ChFP) 崔飞飞