二、家庭理财目标分析

　　(1)　张小姐5年后想为自己购买购置一处房产，15年内还清。

　　(2) 张小姐希望理财规划师为自己选择一份养老保险。

　　三、具体理财建议

　　(1)优化资产配置的理财建议：

　　基于张小姐希望实现资产增值的愿望及今后的各项支出，结合张小姐生命周期的考虑，建议张小姐做如下几方面的财务调整：

　　紧急资金备用安排。鉴于张小姐月花销1500元，充足的应急资金通常按月支出的3～6倍进行计算，由于张小姐目前结余较多，建议紧急备用金选择5个月为限，约为7500元，可以以4000元活期存款、货币市场基金，3500元定期存款的形式处理。

　　积极打理结余资金。假设张小姐的每月收入支出情况保持稳定，那么在未来3年，每月扣除生活开销及其他支出后都会有2100元的结余，则每年有25200元结余。在保持平时应急资金有7500元的基础之上，建议从明年起每月通过定投的方式处理结余资金。张小姐还很年轻，对风险的承受力比较强，建议月结余定投到高增长的股票及指数型基金中。年底奖金结余的2000元也可以根据市场情况投入混合型或股票型基金中。

　　(2)优化保险配置的理财建议：

　　张小姐现在年轻、身体好正是买保险的最有利条件。一方面年轻人的费率较低，可以以较低保费获取较高保障；另一方面年轻人身体好核保容易通过，绝大多数没有加费及拒保的风险，因此现在选择保险产品是最佳时机。

　　具体来看，人生的风险有两个方面，一是活的太短的风险，也就是说年富力强的时候发生重大风险(如意外伤害，重大疾病)让家庭陷入困境；一是活的太长的风险，人的寿命自己无法控制。所以张小姐这个年龄，考虑到经济承受能力的问题，选择保险还是要遵循先保障风险再考虑理财的先后顺序。

　　需要说明的是，社保能解决日常看病和部分大病的部分医疗费用支出，以及退休后养老的基本费用、工伤保险等，但还有很多人生的经济损失风险和保障是无法通过社保得到全部解决的，商业保险就是社会基本保险的有利补充，相当于人生路上的一个“备胎”，或者说是安全气囊。