理财计划思路：

　　从避险的角度看，佟先生和妻子除享有基本养老和医疗外，商业养老和医疗以及意外保障等尚未涉足，避险投资在家庭收入和资产中，还没有占到应有的比重，其投入为0，应加大避险投资在家庭收入中的比重。但考虑到收入及老人身体状况，风险管理采取先解决一部分的方式，循序渐进解决。

　　从家庭生命周期来看，佟先生一家应抓住赚钱能力较强，刚性消费高潮期尚未来临的有利时机，通过积累式、渐进式方式，在低压力的状态下，为自己和妻子积累一笔丰厚的养老金、医疗金，为儿子筹措一笔与完成完备高等教育相匹配的子女教育金。至于佟先生的父母，现阶段最缺的就是养老和医疗保障，特别是医疗保障。遗憾的是，商业保险的大门已经对他们关闭了，这是没有办法的事儿。佟先生和妻子，目前阶段还应注意规避人身意外伤害风险。

　　从获利投资来看，佟先生投资过于激进。在家庭结余资产中，高风险的股票、基金占到家庭结余的83.3%。 显然，这种家庭资本的处置方式，显然与处于发展期(已生儿育女家庭)和 成长期的年轻家庭应持的理财策略激进有余防守不足。作为年轻的中等收入家庭，在投资理财上应持稳健进攻型策略，即在保持家庭中等生活水平支出，一定在作好基本避险准备的前提下，才将闲置的私人资本进行增值获利投资，以追求私人资本效益的最大化。

　　家庭财务分配像足球队的排兵布阵。一个足球队场上有前锋、中场后卫和守门员。建议佟先生采取4：4：2：1的理财方式。在家庭理财建议中，前锋比喻成高风险高收益的产品，如概念性股票、期货、外汇，投资可占总体的20%。佟先生在这个位置上有配置。中场可攻可守，比喻成大盘蓝筹股、房产、股票型基金，投资可占35%。佟先生也有配置。后卫比喻成存款、债券、黄金，投资可占35%。佟先生也有配置。守门员比喻成保险，投资可占总收入10%-15%。佟先生只有社保，在住院方面有所保障。但重大风险准备金、重大疾病治疗金和意外门诊医疗金是急需要解决的问题。

　　建议计划：

　　由于佟先生经常出差又是家庭顶梁柱。选择缴费低、保障高、缴费灵活的万能寿险作为主险，配合兼顾意外医疗险。

　　险种搭配：万能30万+万能重疾10万+无忧意外3万+无忧意外医疗1万+健享人生(B)3份

　　年交保费6400，缴费期15年。保单生效日起利益如下：

　　一、身故保障金账户：30万。意外或疾病身故，赔付30万元。

　　二、重大疾病保障金账户：10万。罹患28种重大疾病之一，一次性给付10万元。

　　三、意外医疗账户：1万。因意外产生的合理医疗费用(社保用药)1万元之内全额报销(免赔100元)。

　　四、住院医疗账户：0.9万。住院合理社保用药费用，社保报销余额部分0.9万以下100%报销。是社保有益的补充。

　　五、储蓄养老账户：佟先生60岁，养老账户13.5万，可部分或全额领取。

　　佟太太收入占家庭41%，也是家庭重要收入来源。也选择缴费低、保障高、缴费灵活的万能寿险作为主险，配合兼顾意外医疗险。

　　险种搭配：万能15万+万能重疾10万+无忧意外3万+无忧意外医疗1万+健享人生(B)3份

　　年交保费6400，缴费期15年。保单生效日起利益如下：

　　一、身故保障金账户：15万。意外或疾病身故，赔付15万元。

　　二、重大疾病保障金账户：10万。罹患28种重大疾病之一，一次性给付10万元。

　　三、意外医疗账户：1万。因意外产生的合理医疗费用(社保用药)1万元之内全额报销(免赔100元)。

　　四、住院医疗账户：0.9万。住院合理社保用药费用，社保报销余额部分0.9万以下100%报销。是社保有益的补充。

　　五、储蓄养老账户：佟太太55岁，账户8.4万。

　　六、公子教育账户：到佟公子19岁上大学，一次性领取6万元作为大学教育金。

　　佟公子计划：天使宝宝卡120元每年

　　责任：意外身故5万

　　意外医疗0.5万

　　重大疾病1万

　　同时佟公子还要参加社保。大约50元每年。上学后要参加学校组织的学平险。

　　佟先生外借的债务，作为不确定性财产。回收后，建议补充投资在稳健的债券型基金和偿还房贷上。