中天嘉华理财师张颖楠解答如下：

　　家庭财务分析:

　　陈先生的家庭处在成长时期，就资料来看，陈先生家庭年收入242000元，年支出39600元，仅占年收入的16.4%，不过这个比例会随着孩子的出生而增大。但是控制在60%以内都是合理的。另外，在陈先生的家庭资产中，定期存款100000元，现金及活期存款30000元，这两部分存量资产比重过大，会影响资产的升值。

　　理财建议:

　　1． 降低存量资产的比例，提高家庭资产的增值空间。留有现金及活期存款的目的主要是为了以备不时之需，所以通常这一部分控制在3-5个月的家庭支出就可以了，就陈先生目前的情况来看，应急准备金在10000-16500元就属合理。定期存款100000元比例过大，可将部分转化为基金、FOF、保险、券商集合理财等产品。

　　2． 为家庭的经济支柱购买足够保额的保险。根据保险的双十原则，陈先生要考虑为自己和陈太太分别购买保额100万的商业保险，保险种类主要是健康险、意外险和寿险，这样家庭的财务状况不会由于经济支柱的风险发生而变得糟糕。当然，100万的保额所缴保费应控制在年缴10000元左右。

　　3． 教育金的准备本着宁松勿紧、宁多勿少的原则。父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，在准备教育金的时候，应该从较宽松的角度使准备的教育金可以应付未来子女的不同选择。届时多余的部分可留做自己的退休金准备。教育金的准备可以利用子女教育年金或10-20年的分红型储蓄保险来完成，由于这两种投资具有保证给付但报酬率不高的特性，所以购买的额度以可以支付大学的学杂费为宜，进一步深造等其他费用还是以报酬率较高的基金来准备。所以基金定投是前两种教育金储备的一个很好的补充。另外，陈先生考虑的孩子的意外保障问题可通过商业的意外险来解决，这种商业意外险会随着孩子年龄的增长保费逐渐降低。